Kalkulator nadpłaty kredytu 2026

Najczęstsze pytania

Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego?

Tylko w wąskim zakresie. Przy oprocentowaniu zmiennym art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym dopuszcza rekompensatę wyłącznie w pierwszych 36 miesiącach od zawarcia umowy i nie wyższą niż mniejsza z dwóch wartości: 3% spłacanej kwoty albo odsetki, które byłyby naliczone od niej przez rok. Dla nadpłaty 20 000 zł przy oprocentowaniu 7,2% limit wynosi 600 zł, bo roczne odsetki od tej kwoty to 1 440 zł. Po 36 miesiącach nadpłata kredytu ze zmienną stopą jest bezpłatna z mocy ustawy. Przy oprocentowaniu okresowo stałym rekompensata obowiązuje na zasadach zapisanych w umowie.

Czy za nadpłatę kredytu gotówkowego trzeba zapłacić prowizję?

W praktyce nie. Ustawa o kredycie konsumenckim dopuszcza prowizję tylko wtedy, gdy spłata przypada na okres stałej stopy, a kwota spłacana w ciągu kolejnych 12 miesięcy przekracza trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia, czyli około 28 750 zł. Większość kredytów gotówkowych ma oprocentowanie zmienne albo nadpłaty nie przekraczają progu, więc warunki nie są spełnione. Nawet gdy są, prowizja nie może przekroczyć 1% spłacanej kwoty (0,5%, jeśli do końca umowy pozostało mniej niż rok).

Skrócenie okresu czy obniżenie raty - co wybrać?

Skrócenie okresu daje zawsze większą oszczędność odsetek, bo rata pozostaje na dotychczasowym poziomie i kapitał spada szybciej w każdym kolejnym miesiącu. Dla kredytu 350 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 7,2% nadpłata 20 000 zł skraca spłatę o 42 miesiące i obniża odsetki o 86 128,68 zł; obniżenie raty (z 2 518,56 zł do 2 374,64 zł) daje 23 175,32 zł oszczędności, czyli prawie czterokrotnie mniej. Obniżenie raty wybierają osoby, którym zależy przede wszystkim na mniejszym miesięcznym obciążeniu budżetu.

Dlaczego bank po nadpłacie obniżył ratę zamiast skrócić okres?

Obniżenie raty to domyślny skutek nadpłaty w większości banków, bo nie zmienia końcowej daty spłaty zapisanej w umowie. Skrócenie okresu wymaga zwykle osobnej dyspozycji - wniosku w bankowości elektronicznej lub aneksu do umowy, za który część banków pobiera opłatę rzędu 200 zł. Przy oszczędności 86 128,68 zł z przykładowej nadpłaty 20 000 zł (kredyt 350 000 zł, 7,2%, 25 lat) koszt aneksu jest pomijalny, dlatego dyspozycję skrócenia warto złożyć razem z nadpłatą.

Czy przy wcześniejszej spłacie należy się zwrot prowizji od kredytu?

Tak. Zgodnie z wyrokiem TSUE w sprawie C-383/18 (Lexitor) i uchwałą Sądu Najwyższego III CZP 45/19 przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu proporcjonalnie do skróconego okresu - dotyczy to także prowizji pobranej przy uruchomieniu. Dla kredytów hipotecznych analogiczną zasadę zawiera art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym. Zwrot przysługuje również przy częściowej wcześniejszej spłacie, odpowiednio do spłaconej części.

Czy banki pobierają w 2026 roku prowizje za nadpłatę kredytu?

Większość dużych banków nie pobiera prowizji za samą nadpłatę - dyspozycję składa się bezpłatnie w bankowości elektronicznej. Opłaty pojawiają się gdzie indziej: część banków każe zapłacić około 200 zł za aneks przy skróceniu okresu, a przy hipotece ze zmienną stopą w pierwszych 36 miesiącach umowy bank może pobrać rekompensatę do limitu z art. 40 (przy oprocentowaniu 7,2% to maksymalnie 600 zł od nadpłaty 20 000 zł). Stawki warto sprawdzić w tabeli opłat i prowizji przed złożeniem dyspozycji.

Nadpłacać kredyt czy odkładać pieniądze na lokacie?

Decyduje porównanie oprocentowania kredytu ze stawką lokaty netto, czyli po podatku od zysków kapitałowych (19%). Nadpłata przynosi pewny zysk równy oprocentowaniu kredytu i wolny od podatku: 20 000 zł nadpłaty na kredycie z oprocentowaniem 7,2% to około 1 440 zł odsetek mniej już w pierwszym roku, podczas gdy ta sama kwota na rocznej lokacie 6,5% brutto da 1 053 zł netto (5,27% netto). Dopóki oprocentowanie kredytu przewyższa stawkę lokaty netto, nadpłata wygrywa - z zastrzeżeniem, że nadpłaconych środków nie można już wypłacić, więc najpierw warto zabezpieczyć rezerwę finansową.

Co daje stała nadpłata 500 zł miesięcznie?

Bardzo dużo, bo działa od początku okresu. Dla kredytu 350 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 7,2% stała nadpłata 500 zł miesięcznie w wariancie skrócenia okresu kończy spłatę o 101 miesięcy wcześniej (8 lat i 5 miesięcy) i obniża odsetki o 155 229,22 zł. W wariancie obniżenia raty oszczędność wynosi 80 678,35 zł, a rata maleje z każdą kolejną nadpłatą. Strumień 500 zł miesięcznie to łącznie znacznie więcej nadpłaconego kapitału niż pojedyncze 20 000 zł - stąd większa oszczędność; przy tej samej łącznej kwocie wcześniejsza wpłata zawsze wygrywa z późniejszą.