Kalkulator · zdolność kredytowa
Kalkulator zdolności kredytowej 2026
Oszacuj maksymalną kwotę kredytu hipotecznego z dochodu netto i dopuszczalnego udziału raty w budżecie. To odwrotność kalkulatora raty.
Twoje dane
Szacunkowa maksymalna kwota kredytu
662 946,11zł
Przy maksymalnej racie 4 500,00 zł miesięcznie
- Maksymalna rata (DSTI)
- 4 500,00 zł
- Liczba rat
- 360
- Odsetki łącznie
- 957 053,89 zł
- Suma spłat
- 1 620 000,00 zł
Szacunek orientacyjny na podstawie wskaźnika DSTI. Banki stosują własną metodykę: bufor stopy procentowej (Rekomendacja S), koszty utrzymania zależne od liczby osób w gospodarstwie oraz scoring. Rzeczywista zdolność może się istotnie różnić.
Jak kalkulator szacuje zdolność kredytową
Model działa w dwóch krokach. Najpierw z dochodu netto gospodarstwa i wybranego wskaźnika DSTI wyznacza maksymalną miesięczną ratę: dochód razy DSTI, pomniejszone o istniejące zobowiązania. Następnie odwraca wzór annuitetowy i wylicza, jaki kapitał da się spłacić taką ratą przy zadanym okresie i oprocentowaniu. Przy dochodzie 10 000,00 zł netto, DSTI 45%, okresie 30 lat i oprocentowaniu 7,2% limit raty to 4 500,00 zł, co odpowiada kredytowi około 662 946,00 zł.
DSTI i Rekomendacja S - jak liczą banki w 2026 roku
Banki w Polsce oceniają zdolność według zasad Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, która wykracza poza prosty limit DSTI. Trzy różnice mają największe znaczenie. Po pierwsze, bufor stopy procentowej: zdolność liczona jest przy stopie podwyższonej o co najmniej 2,5 punktu procentowego względem aktualnej, jeśli kredyt ma oprocentowanie zmienne - w przykładzie powyżej podniesienie stopy z 7,2% do 9,2% obniża maksymalną kwotę do około 549 414,00 zł. Po drugie, okres przyjmowany do oceny nie przekracza 25 lat, nawet gdy umowa przewiduje spłatę dłuższą. Po trzecie, zamiast stałego procenta dochodu bank odejmuje zadeklarowane i oszacowane koszty utrzymania gospodarstwa, zależne od liczby osób i miejsca zamieszkania, a wynik koryguje o scoring oraz historię kredytową. Z tych powodów wynik kalkulatora należy traktować jako górne przybliżenie.
Co podnosi, a co obniża zdolność kredytową
Na wynik oceny najsilniej działają stałe obciążenia miesięczne: raty innych kredytów, limity w kontach i kartach kredytowych (banki liczą je jako zobowiązanie nawet przy braku zadłużenia), leasing konsumencki czy alimenty. W modelu kalkulatora zobowiązania 800,00 zł miesięcznie zmniejszają dostępną kwotę o około 117 857,00 zł. Znaczenie ma też forma i stabilność dochodu - umowa o pracę na czas nieokreślony jest oceniana inaczej niż działalność gospodarcza czy umowy cywilnoprawne, dla których banki wymagają dłuższej historii. Dochód netto z umowy o pracę policzysz w kalkulatorze wynagrodzeń. Gdy znasz już orientacyjną kwotę, sprawdź wysokość raty w kalkulatorze raty kredytu i porównaj aktualne oferty w rankingu kredytów hipotecznych.
Najczęstsze pytania
- Jaką kwotę kredytu może dostać gospodarstwo z dochodem 10 000 zł netto?
- Przy DSTI 45%, okresie 30 lat i oprocentowaniu 7,2% maksymalna rata to 4 500 zł miesięcznie, co odpowiada kredytowi około 662 946 zł. To szacunek modelowy - bank zastosuje dodatkowo bufor stopy procentowej, odejmie koszty utrzymania gospodarstwa i przeprowadzi scoring, więc jego wynik będzie zwykle niższy.
- Co oznacza wskaźnik DSTI?
- DSTI (debt service to income) to udział wszystkich miesięcznych płatności kredytowych w miesięcznym dochodzie netto. Przy dochodzie 10 000 zł i DSTI 45% na obsługę długu może przypadać łącznie 4 500 zł. Zgodnie z Rekomendacją S banki powinny zachować szczególną ostrożność, gdy DSTI przekracza 40% dla dochodów nieprzekraczających przeciętnego poziomu i 50% dla dochodów wyższych.
- Jak istniejące raty i zobowiązania obniżają zdolność kredytową?
- Kalkulator odejmuje je od limitu raty wynikającego z DSTI. Przy dochodzie 10 000 zł netto, DSTI 45%, okresie 30 lat i oprocentowaniu 7,2% zobowiązania 800 zł miesięcznie obniżają maksymalną ratę z 4 500 zł do 3 700 zł, a kwotę kredytu z około 662 946 zł do około 545 089 zł. Każda stała płatność miesięczna zmniejsza więc dostępną kwotę o wielokrotność swojej wysokości.
- Dlaczego bank wyliczy mniejszą kwotę niż kalkulator?
- Przede wszystkim z powodu bufora stopy procentowej: zgodnie z Rekomendacją S bank ocenia zdolność przy stopie podwyższonej o co najmniej 2,5 punktu procentowego względem aktualnej (przy oprocentowaniu zmiennym). Dla dochodu 10 000 zł netto i DSTI 45% podniesienie stopy z 7,2% na 9,2% obniża maksymalną kwotę z około 662 946 zł do około 549 414 zł. Do tego dochodzą koszty utrzymania zależne od liczby osób w gospodarstwie, scoring i historia kredytowa.
- Jak okres kredytowania wpływa na zdolność?
- Dłuższy okres rozkłada spłatę na więcej rat, więc ta sama maksymalna rata obsłuży wyższy kapitał: przy racie 4 500 zł i oprocentowaniu 7,2% okres 25 lat daje około 625 357 zł, a 30 lat - około 662 946 zł. Warto jednak wiedzieć, że zgodnie z Rekomendacją S bank wylicza zdolność dla okresu nie dłuższego niż 25 lat, nawet jeśli umowa przewiduje spłatę przez 30 czy 35 lat.
- Jaki poziom DSTI ustawić w kalkulatorze?
- Dla dochodu 10 000 zł netto, okresu 30 lat i oprocentowania 7,2%: DSTI 40% daje około 589 285 zł, DSTI 45% około 662 946 zł, a DSTI 50% około 736 607 zł. Niższy wskaźnik zostawia większy margines w budżecie na wzrost rat i nieprzewidziane wydatki, wyższy odzwierciedla maksimum dopuszczane przy wyższych dochodach.
- Czy podwojenie dochodu podwaja zdolność kredytową?
- W modelu DSTI tak - zależność jest liniowa: 8 000 zł netto daje przy tych samych parametrach około 530 357 zł, a 10 000 zł netto około 662 946 zł. W bankach relacja jest korzystniejsza dla wyższych dochodów, ponieważ koszty utrzymania gospodarstwa są w dużej części stałe i przy wyższym dochodzie pochłaniają mniejszy jego odsetek.
- Czy wynik kalkulatora gwarantuje otrzymanie kredytu?
- Nie. Kalkulator pokazuje szacunek oparty wyłącznie na wskaźniku DSTI i służy do wstępnej orientacji przed rozmową z bankiem. Decyzja kredytowa zależy od pełnej oceny zdolności i wiarygodności kredytowej według metodyki danego banku. Wynik nie stanowi oferty, porady ani decyzji kredytowej.
Szacunek orientacyjny na podstawie wskaźnika DSTI. Banki stosują własną metodykę oceny: bufor stopy procentowej zgodnie z Rekomendacją S, koszty utrzymania zależne od liczby osób w gospodarstwie domowym oraz indywidualny scoring. Rzeczywista zdolność może się istotnie różnić. Kalkulacja nie stanowi oferty ani decyzji kredytowej.