Kalkulator · refinansowanie
Kalkulator refinansowania kredytu 2026
Porównaj obecną ratę z nową ofertą i sprawdź, ile możesz zaoszczędzić, przenosząc kredyt hipoteczny do innego banku. Uwzględniamy prowizję nowego kredytu.
Twój kredyt dziś
Nowa oferta
Niższa rata o
371,22zł/mc
Rata dziś 2 866,51 zł → po refinansowaniu 2 495,29 zł
- Oszczędność całkowita
- 98 003,21 zł
- Prowizja nowej oferty
- 0,00 zł
- Odsetki dziś (do końca)
- 406 758,84 zł
- Odsetki po refinansowaniu
- 308 755,63 zł
Porównanie zakłada raty równe i stałą stopę przez pozostały okres oraz refinansowanie całego pozostałego kapitału. Oszczędność całkowita uwzględnia prowizję nowego kredytu, ale nie obejmuje opłat okołokredytowych (wycena, koszty notarialne).
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego
Refinansowanie to spłata dotychczasowego kredytu nowym kredytem zaciągniętym w innym banku, zabezpieczonym na tej samej nieruchomości. Sens ekonomiczny pojawia się wtedy, gdy nowa oferta ma niższe oprocentowanie niż obecna umowa - na przykład dlatego, że od podpisania umowy spadły stopy procentowe, wzrosła wartość nieruchomości (niższy wskaźnik LTV uprawnia do niższej marży) albo konkurencja między bankami zaostrzyła cenniki. Kredytobiorca zyskuje niższą ratę przy niezmienionym kapitale i okresie spłaty.
Jak liczymy oszczędność z refinansowania
Kalkulator zestawia dwa kredyty annuitetowe o identycznym kapitale i pozostałym okresie: obecny z dotychczasowym oprocentowaniem oraz nowy z oprocentowaniem oferty i jej prowizją. W domyślnym przykładzie kapitał 350 000,00 zł z 22 latami spłaty przy stopie 8,2% oznacza ratę 2 866,51 zł i 406 758,84 zł odsetek do końca umowy. Ta sama kwota przy stopie 6,5% to rata 2 495,29 zł i 308 755,63 zł odsetek. Różnica wynosi 371,22 zł miesięcznie i 98 003,21 zł w całym okresie; prowizja 2% (7 000,00 zł) obniża oszczędność do 91 003,21 zł i zwraca się po około 19 miesiącach niższej raty.
Koszty przeniesienia kredytu w 2026 roku
Poza prowizją nowego banku rachunek refinansowania obejmuje wycenę nieruchomości, opłatę sądową za wpis nowej hipoteki (200 zł) i wykreślenie dotychczasowej (100 zł), podatek od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki (19 zł) oraz podwyższoną marżę lub ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu - po wpisie hipoteki ten dodatkowy koszt podlega rozliczeniu na rzecz kredytobiorcy. Po stronie obecnego banku przy oprocentowaniu zmiennym rekompensata za wcześniejszą spłatę jest możliwa wyłącznie w pierwszych 36 miesiącach umowy; przy stopie okresowo stałej obowiązują zasady zapisane w umowie kredytowej.
Kiedy refinansowanie nie ma uzasadnienia
Trzy sytuacje obniżają opłacalność przeniesienia kredytu. Pierwsza to mała różnica oprocentowania: obniżka o 0,3 punktu procentowego daje w domyślnym przykładzie tylko 67,21 zł miesięcznie. Druga to krótki pozostały okres spłaty, w którym rata składa się już głównie z kapitału, więc baza odsetek do obniżenia jest niewielka. Trzecia to wysokie koszty wejścia w relacji do kapitału - przy mniejszych kredytach stałe opłaty ważą proporcjonalnie więcej. Wysokość raty dla dowolnych parametrów sprawdzisz w kalkulatorze raty kredytu, wpływ nowego zobowiązania na budżet ocenisz w kalkulatorze zdolności kredytowej, a aktualne oferty banków porównasz w rankingu kredytów hipotecznych.
Najczęstsze pytania
- Ile można zaoszczędzić na refinansowaniu kredytu z kapitałem 350 000 zł?
- Przy 22 latach pozostałej spłaty obniżenie oprocentowania z 8,2% na 6,5% zmniejsza ratę z 2 866,51 zł do 2 495,29 zł, czyli o 371,22 zł miesięcznie. Przez cały pozostały okres daje to 98 003,21 zł oszczędności, o ile nowy bank nie pobiera prowizji.
- Czy refinansowanie opłaca się, gdy nowy bank pobiera prowizję?
- Zwykle tak, jeśli różnica oprocentowania jest wyraźna. W przykładzie z kapitałem 350 000 zł i obniżką z 8,2% na 6,5% prowizja 2% (7 000 zł) zmniejsza oszczędność całkowitą z 98 003,21 zł do 91 003,21 zł, a niższa rata pokrywa koszt prowizji po około 19 miesiącach. Im dłuższy pozostały okres spłaty, tym więcej czasu na odrobienie kosztów wejścia.
- Przy jakiej różnicy oprocentowania refinansowanie ma sens?
- To zależy od kwoty kapitału i pozostałego okresu. Dla kredytu 350 000 zł na 22 lata obniżka zaledwie o 0,3 punktu procentowego (z 8,2% na 7,9%) daje 67,21 zł niższą ratę i 17 744,67 zł oszczędności łącznie - koszty przeniesienia mogą pochłonąć istotną część tej kwoty. Przy dużym kapitale i długim okresie nawet niewielka różnica bywa opłacalna, przy małym kapitale potrzeba większej.
- Jak kalkulator liczy oszczędność całkowitą?
- Porównuje sumy spłat dwóch kredytów annuitetowych o tym samym kapitale i pozostałym okresie: obecnego z dotychczasowym oprocentowaniem oraz nowego z oprocentowaniem z oferty, powiększonego o prowizję. Oszczędność całkowita to różnica tych sum. Model zakłada raty równe i stałe stopy w obu wariantach.
- Czy obecny bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu?
- Zasady określa ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 r. Przy oprocentowaniu zmiennym rekompensata jest dopuszczalna tylko w pierwszych 36 miesiącach od uruchomienia kredytu i nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty ani rocznych odsetek od niej; po trzech latach spłata całości jest bezpłatna. Przy oprocentowaniu okresowo stałym bank może pobierać rekompensatę na zasadach opisanych w umowie, dlatego jej wysokość warto sprawdzić przed decyzją.
- Jakie koszty poza prowizją wiążą się z przeniesieniem kredytu?
- Najczęściej: wycena nieruchomości (operat szacunkowy), opłata sądowa za wpis nowej hipoteki (200 zł) i wykreślenie dotychczasowej (100 zł), podatek od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki (19 zł) oraz podwyższona marża lub ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu hipoteki - po dokonaniu wpisu ten dodatkowy koszt podlega zwrotowi lub zaliczeniu na poczet kredytu. Kalkulator uwzględnia prowizję; pozostałe pozycje należy doliczyć we własnym zakresie.
- Czy zamiast refinansowania można obniżyć ratę w obecnym banku?
- Tak - kredytobiorcy negocjują obniżenie marży aneksem do umowy, zwłaszcza gdy wartość nieruchomości wzrosła, a kapitał zmalał, co poprawia wskaźnik LTV. Aneks pozwala uniknąć kosztów przeniesienia, choć skala obniżki bywa mniejsza niż w konkurencyjnej ofercie. Wynik kalkulatora pokazuje, o jaką stawkę warto zabiegać, by uzyskać konkretną oszczędność.
- Czy refinansowanie opłaca się pod koniec okresu spłaty?
- Coraz mniej. W racie annuitetowej odsetki przeważają na początku spłaty, a pod koniec rata składa się głównie z części kapitałowej, której niższe oprocentowanie nie zmniejsza. Przy krótkim pozostałym okresie baza odsetek do obniżenia jest niewielka, więc oszczędność może nie pokryć kosztów przeniesienia - warto to policzyć dla własnych parametrów.
Porównanie zakłada raty równe i stałą stopę przez pozostały okres oraz refinansowanie całego pozostałego kapitału. Oszczędność całkowita uwzględnia prowizję nowego kredytu, ale nie obejmuje pozostałych opłat (wycena nieruchomości, koszty notarialne, ubezpieczenia). Kalkulacja ma charakter orientacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.