Kalkulator · netto
Kalkulator zysku netto z lokaty
Realna stopa zwrotu netto po podatku od zysków kapitałowych (19%) z uwzględnieniem inflacji.
Twoje dane
Odsetki brutto
650,00zł
Tyle naliczy bank zanim potrącimy podatek od zysków kapitałowych (19%).
- Podatek od zysków kapitałowych (19%)
- − 123,50 zł
- Odsetki netto
- 526,50 zł
- Kwota końcowa
- 10 526,50 zł
- Oprocentowanie netto (rocznie)
- 5.27%
- Realny zwrot wobec inflacji
- +2.70%
Liczysz ratę kredytu?
Przejdź do kalkulatora raty kredytu hipotecznego.
Jak kalkulator liczy zysk netto z lokaty
Banki podają oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych w skali roku, dlatego kalkulator nalicza odsetki proporcjonalnie do długości oszczędzania: kwota razy oprocentowanie razy okres wyrażony w latach. Od odsetek brutto odejmowany jest podatek od zysków kapitałowych (19%), a wynik netto przeliczamy na oprocentowanie netto w skali roku oraz na realną stopę zwrotu po inflacji. Przykładowo lokata 10 000,00 zł na 12 miesięcy z oprocentowaniem 6,5% daje 650,00 zł odsetek brutto, 123,50 zł podatku i 526,50 zł netto - kwota końcowa to 10 526,50 zł.
Podatek od zysków kapitałowych w 2026 roku
W 2026 r. stawka podatku od zysków kapitałowych wynosi 19% i obejmuje odsetki z lokat terminowych, kont oszczędnościowych oraz obligacji. Podatek jest zryczałtowany - nie łączy się z innymi dochodami, nie korzysta z kwoty wolnej ani z progów skali podatkowej. W przypadku rachunków w polskich bankach płatnikiem jest bank: pobiera podatek przy kapitalizacji lub wypłacie odsetek, a posiadacz rachunku nie wykazuje tych kwot w zeznaniu rocznym. Z każdych 100 zł naliczonych odsetek na rachunek trafia 81 zł.
Inflacja a realny zysk z oszczędności
Nominalny zysk netto nie mówi jeszcze, czy oszczędności utrzymały siłę nabywczą. Kalkulator liczy realną stopę zwrotu według relacji Fishera: (1 + stopa netto) / (1 + inflacja) - 1. Domyślna wartość inflacji w formularzu pochodzi z bieżących danych makroekonomicznych i można ją zmienić ręcznie. Przy inflacji 2,5% granica opłacalności wypada przy oprocentowaniu około 3,09% brutto - poniżej tego poziomu odsetki netto nie pokrywają wzrostu cen. Lokata oprocentowana na 6,5% brutto daje w tych warunkach realnie +2,70% w skali roku.
Lokata, konto oszczędnościowe czy obligacje skarbowe
Lokata terminowa gwarantuje stałe oprocentowanie przez cały okres, ale zerwanie jej przed terminem oznacza zwykle utratę odsetek. Konto oszczędnościowe pozostawia środki płynne, lecz bank może zmienić oprocentowanie w trakcie oszczędzania, a najwyższe stawki często dotyczą tylko nowych środków i ograniczonego okresu. Obligacje skarbowe to alternatywa dla dłuższych horyzontów, z odsetkami w kolejnych latach powiązanymi z inflacją w wybranych seriach. Aktualne oprocentowanie porównasz w rankingu lokat, rankingu kont oszczędnościowych oraz zestawieniu obligacji skarbowych - wszystkie tabele pokazują obok oprocentowania brutto także zysk netto liczony tym samym modelem co kalkulator.
Najczęstsze pytania
- Ile zarobię na lokacie 10 000 zł na 12 miesięcy przy oprocentowaniu 6,5%?
- Bank naliczy 650 zł odsetek brutto. Podatek od zysków kapitałowych (19%) wyniesie 123,50 zł, więc na rachunek trafi 526,50 zł netto, a kwota końcowa to 10 526,50 zł. Odpowiada to oprocentowaniu netto 5,27% w skali roku.
- Ile wynosi podatek od zysków kapitałowych z lokaty w 2026 roku?
- Stawka podatku od zysków kapitałowych (potocznie: podatku Belki) wynosi 19% naliczonych odsetek. Podatek pobiera bank jako płatnik w momencie kapitalizacji lub wypłaty odsetek - posiadacz lokaty otrzymuje od razu kwotę netto. Przy 650 zł odsetek brutto podatek to 123,50 zł. W praktyce bank zaokrągla podstawę opodatkowania, więc kwota może się minimalnie różnić od wyniku kalkulatora.
- Co oznacza realna stopa zwrotu pokazywana w wyniku?
- Realna stopa zwrotu to zysk netto skorygowany o inflację, liczony według relacji Fishera: (1 + stopa netto) / (1 + inflacja) - 1. Lokata z oprocentowaniem 6,5% brutto daje 5,27% netto w skali roku; przy inflacji 2,5% realna stopa zwrotu wynosi +2,70%. Dodatni wynik oznacza, że oszczędności zyskują siłę nabywczą, ujemny - że ją tracą mimo naliczanych odsetek.
- Przy jakim oprocentowaniu lokata chroni oszczędności przed inflacją?
- Oprocentowanie netto musi być co najmniej równe inflacji. Ponieważ z odsetek brutto zostaje 81% (po podatku 19%), wymagane oprocentowanie brutto to inflacja podzielona przez 0,81. Przy inflacji 2,5% próg wynosi około 3,09% brutto - lokaty oprocentowane niżej nie pokrywają utraty siły nabywczej.
- Ile odsetek netto da 50 000 zł na rocznej lokacie z oprocentowaniem 6%?
- Odsetki brutto wyniosą 3 000 zł, podatek od zysków kapitałowych 570 zł, a odsetki netto 2 430 zł. Kwota końcowa to 52 430 zł, co odpowiada oprocentowaniu netto 4,86% w skali roku.
- Jak liczony jest zysk z lokaty krótszej niż rok, na przykład 6-miesięcznej?
- Oprocentowanie podawane przez banki dotyczy skali roku, więc odsetki nalicza się proporcjonalnie do długości lokaty. Lokata 10 000 zł na 6 miesięcy z oprocentowaniem 6,5% w skali roku da 325 zł odsetek brutto, 61,75 zł podatku i 263,25 zł netto - połowę wyniku lokaty rocznej o tych samych parametrach.
- Czy odsetki z lokaty trzeba wykazać w zeznaniu rocznym PIT?
- Odsetek z lokat i kont oszczędnościowych w polskich bankach nie wykazuje się w zeznaniu rocznym - podatek w całości rozlicza bank jako płatnik. Inaczej jest w przypadku rachunków prowadzonych przez instytucje zagraniczne: wtedy podatek od odsetek rozlicza się samodzielnie w zeznaniu rocznym.
- Czy kalkulator uwzględnia kapitalizację odsetek w trakcie lokaty?
- Kalkulator stosuje model odsetek prostych w skali roku - zgodny ze sposobem, w jaki banki prezentują oprocentowanie lokat. Dla typowych okresów od 1 do 24 miesięcy różnica względem kapitalizacji śródokresowej jest pomijalna. Wynik ma charakter informacyjny i nie stanowi porady inwestycyjnej.
Wyliczenia mają charakter informacyjny. Saventra nie świadczy usług doradztwa finansowego.